余额宝之后，民营银行推出“智能存款”，会引发银行业巨变吗?

　　又到一年揽储之际。民营银行成为“黑马”，一批智能存款产品横空出世，多数年化利率可达4%，远高于传统存款产品。国际金融报记 者了解到，截至目前，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等至少10家民营银行正在发行此类智能存款产品。一位民营银行人士表示，“智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，既有活期的灵活性，又有定期的高收益，随存随取、普遍利息能达到4%以上。”那么，民营银行能否代替余额宝成为下一任“理财枭雄”呢?又是否会对传统银行产生冲击?

　　我们说2013年推出的余额宝，在某种程度上就是对整个中国银行产业特别是理财产业的一次天翻地覆的大变革，原先我们的商业银行都已经逐渐习惯了用低吸纳大量的存款，然后用高价再将这些存款给放贷出去，从而获得较高的存贷利差，这也是长期以来中国商业银行主要的一个盈利方式。

　　然而余额宝的出现之后，彻底改变了这种现状，大多数人都可以通过余额宝来获得一个较高的利率水平，特别是余额宝灵活取用的方式，在某种程度上也是类似于现金的使用方式，所以彻底改变了原先理财市场的很多格局。但是随着国家对货币基金的从严监管，余额宝这种模式其实也产生了很大的一个变化，而我们看到的是现在商业银行特别是民营商业银行所采用的这种比较智能化的存款产品或者灵活的理财产品，在某种程度上也就是余额宝的一种翻版，它采用的是类似于余额宝的方式，用较高的利率水平获得资金，用比较灵活的存取方式来吸引用户，让整个理财市场出现巨大的一个变革。

　　对于商业银行来说，当前的整个市场将有可能发生一个比较大的转变，商业银行特别是大型商业银行想要在依靠之前纯粹依靠利差，躺在存贷利差的这个逍遥椅上赚钱的可能性变得越来越少了。

　　一方面整个余额宝还是民营银行的全部的这种灵活理财产品大幅度提高了商业银行吸纳存款的成本，原先可能只要用活期存款0%点几的利率就可以吸纳大量的存款，但是在这些产品推出之后，银行业的成本有了大幅度的提高，很多投资者都将余额宝的利率水平作为一个衡量市场的标准，所以在某种程度上让商业银行之前的那些老套路都难以真正产生作用。

　　另一方面，这种灵活的方式在某种程度上也借助了互联网的技术优势，让整个商业银行的传统的经营模式产生了一个巨大的变革，如果商业银行不在顺应互联网的发展趋势，彻底改变原先的经营方式的话，将很有可能被时代所淘汰。

　　在这个时代唯一不会变化的只有变化，本身商业银行作为之前最赚钱的一个产业，现在正在发生着一个天翻地覆的变革，各种市场的竞争者正在不断进入，市场的竞争趋势也正在不断加强。所以商业银行的一个变革时代正在来临。