凭票购物到手机支付的时代飞跃

　　在探讨国民金融生活的变化之前，我们先来看一组数据：1978年，中国的经济总量占全球1.8%，2018年，中国已成为全球第二大经济体，经济总量占全球14.8%。1978年，中国人均GDP只有384美元，在全球200多个国家排倒数第七位，2018年，中国人均GDP将达到9281美元，这代表中国是一个中等收入国家。恩格尔系数方面，1978年，中国老百姓赚100元钱有60元钱拿来购买食品，2018年，中国老百姓每月39%的收入用于购买食品，61%用于购买提高生活品质的商品。

　　同时我们也看到，今天的中国，金融产品日益丰富，金融服务普惠性增强，金融改革有序推进，金融体系不断完善，金融守住不发生系统性和区域性风险底线的能力逐步增强。金融在国民经济生活中发挥着越来越重要的作用。

　　改革开放40年，国民经济生活发生了翻天覆地的变化——仿佛硬币的两面，伴随这些变化同时发生的，是金融领域的不断升级与迭代。

　　在中国漫长的历史发展进程中，从来没有这样一个时期，金融会与百姓的生活建立如此密切而深刻的连接。它无时无刻、无处不在地服务着国民经济的各个领域，同时也让我们领略到金融创新给人们带来的便捷和收益。

　　从粮票到现金到刷卡再到手机支付，从存钱赚利息到购买银行理财产品再到移动理财，金融领域的每一次变革，几乎都完美契合了人们生活的变化。在这场波澜壮阔的改革大潮中，尽管金融更多时候是那个在背后默默付出的角色，但不能否认的是，它也是河流中的主角之一。

　　上世纪末：

　　第一次进银行“激动得手抖”

　　上世纪50年代到90年代初是计划经济时代，当时物资匮乏，国家需要发行粮票、布票等各种票证来限制消费，保证全民供应。粮票布票等在当时是最重要的支付工具，有“第二货币”之称。“没钱有票能活，有钱没票却不好活”是当时很多人的感受，粮票是人们生活中必不可少的一个票证。

　　长沙的老人们还记得那个年代：长沙街头，银行非常少，柜台储蓄所、网点规模不过一两个窗口，工作人员隔着铁栅栏递钱款，各种记账凭证、报表数据的统计全由手工进行，一把算盘一支笔，核对着账务。

　　那个年代，人们进出银行，并没有太多的选择。看来看去，只有传统的几项业务：活期储蓄、定期储蓄、定活两便、零存整取，还有一些信汇、电汇……除了存钱和取钱，人们对银行服务似乎没有太多奢望。

　　1988年，伴随着我国深化金融体制改革的春潮，交通银行湖南省分行的前身——交通银行长沙支行正式入驻三湘。一年后，交通银行长沙支行对外试营业，先后独家推出“通知存款”和“大面额存款”等金融业务新品种。1990年4月20日，交通银行长沙支行正式对外营业，成为第一家入驻湖南的股份制商业银行，并开辟“电话预约，上门收储”等一系列新的服务方式，开始经营外汇业务，办理外币存款。

　　1993年，长沙一位叫王敬东的市民第一次走进这家银行。这一年，国家正式宣布取消粮票，带有计划经济色彩的票据在人们的生活里正式消失，现金成为国人的主要支付方式。

　　现金流通越来越多，老百姓手里就有了多余的钱，怎么办呢?王敬东当时是长沙一家国有企业的员工，家中现金大约800元。今年77岁的他还记得，当时他在街上转了几天，走到哪里都能听到人们议论哪家银行存钱好，听来听去，公司对面的交通银行得的“票数”最多。

　　王敬东走进了交通银行，“激动得手发抖”，把用报纸包好的现金交给了柜台工作人员。

　　也是在这一年，交通银行长沙支行各项人民币存款首次突破10亿元。两年后，这家银行在湖南金融系统中第一个挂出“一年365天，天天营业”的牌子，实施早8点到晚8点的工作制度。

　　21世纪初：

　　一张卡连接家庭生活方方面面

　　上世纪九十年代中期，随着金融体制改革深入，多种所有制经营形式结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系逐步形成，银行业金融机构的服务品种也迅速增加。铁栅栏不见了，取而代之的是明亮整洁的大厅、亲切有礼的服务人员，自动服务设备也应运而生。当独体式、依附式的自助银行在城市繁华地段慢慢普及，利用银行卡进行自助服务成为了普通人生活的一个组成部分。

　　后来，王敬东在交通银行工作人员的推荐下办了一张交行的沃德卡，这张卡老人一直用到现在。相比存折，银行卡的优势明显：携带、保管都方便，交易轻松。对于喜欢旅游的全家人来说，这张银行卡还有一个相当有诱惑力的优势：在机场能享受贵宾厅服务。现在，不仅王敬东有沃德卡，他的妻子和儿子也各办了一张。

　　王敬东喜欢并精于理财，借助银行卡购买各类理财产品极大地满足了他的“攒钱”需要。银行卡也连接起了大家庭生活的方方面面，吃穿住行，柴米油盐，通过一张小小的卡，王敬东把一家人的生活打理得井然有致——为女儿张罗嫁妆，给儿子娶妻，每年给两个孙子的压岁红包，每个月妻子的买菜钱……2018年，王敬东用所有积蓄和理财产品所得，为喜欢种菜的妻子购买了一栋位于郊区的大房子，王敬东感觉“幸福而满足”。

　　逐渐地，中国的老百姓越来越懂得“让钱生钱”的必要。《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》公布的数据显示，截至2016年底，全国共有497家银行金融机构有存续的理财产品，理财产品数7.42万只，理财产品存续余额为29.05万亿元，有523家银行业金融机构发行理财产品，金融服务的未来将向更人性化、科技化、全面化的方向发展。

　　信用卡初体验：

　　从被卡片颜值吸引到依赖消费

　　当70岁的王敬东借助银行卡打理生活时，20多岁的周宁宁(化名)通过银行信用卡打开了“消费升级”的大门。2005年，在长沙上大学的周宁宁拥有了人生中第一张信用卡。彼时，信用卡在校园里还算新鲜玩意儿。周宁宁和同学逛街时，在校门口的交通银行营业厅里，被页面设计新颖漂亮的信用卡所吸引，每人办了一张。

　　周宁宁学的金融专业，她对信用卡这种新的支付载体产生浓厚兴趣。借助信用卡，周宁宁购买了手机、手提电脑等，并养成每月记账的习惯。后来，信用卡服务不断推陈出新，对于周宁宁而言，信用卡不仅可以让她提前消费、分期还款，还可以享受在外吃饭、观影的折扣，“简直打开了人生中一扇崭新的大门”。

　　2007年大学毕业后，周宁宁对信用卡的依赖有增无减，她渐渐发现，信用卡成为很多年轻人的支付首选。“刚刚毕业，不想再问父母要钱，但每个月总有那么几天各种花销特别多，生活物品、人情往来、社交消费等等，信用卡可以救急，真的极大缓解了年轻人的消费焦虑。”之后，信用卡与航空、中铁等公司合作，通过信用卡可优惠买票，这让周宁宁对信用卡的好感度再次提升。

　　周宁宁的第一辆车也是通过交行信用卡分期还款实现的，车子花了15万元，信用卡还款3年，利息仅仅只有2000元。周宁宁说，“如果没有信用卡，我至少要三年后才能享受驾驶汽车的乐趣。”对于年轻人来说，这简直是一种“浪费人生”的行为。

　　改革开放促使金融业蓬勃发展。从全国看，截至2017年末，全国累计发行银行卡超过65亿张，是2002年初的18.1倍，银行卡跨行支付系统联网商户2600万户、POS终端3099.8万台、ATM终端94.8万台，分别是2002年初的56倍、111倍、8.3倍;银行卡渗透率49%，达到发达国家水平。

　　银行卡已成为全省居民日常生活中必不可少的支付工具。与此同时，央行的会计集中核算系统，大额、小额支付系统，及全国支票影像交换系统、联网核查公民身份信息系统的相继上线运行直至大额实时支付系统实行5×21小时运行，加速了社会资金周转。2015年，中国银联会同商业银行等产业各方，共同推出“云闪付”移动支付品牌及系列产品，通过实体银行卡映射到手机等智能终端上，将手机等智能终端变成可以“随时、随地、随心”支付的银行卡，满足了消费者对便捷、时尚的需求。

　　“无卡”时代：

　　缴费充值消费全在手机上搞定

　　短短十几年，信息技术的高速发展和金融产业的不断创新，使得人们的金融生活发生了根本性的变化。如今，移动支付已成为主流。人们只要有手机有网络，就能轻松消费。在线缴水费、缴电费、手机充值、号码转账、游戏充值、订车票、购买彩票、违章罚款……移动支付遍布于各个行业，悄无声息地改变了消费者的支付习惯。再加上无所不在的消费金融，使得人们从不愿消费、不敢消费转变成愿消费、敢消费。

　　80后肖庆和是最早一批接触网上银行的客户，现在，他的手机里有3个银行APP。他回忆，2005年刚毕业那会，他给出租房缴纳电费，在高桥附近的供电所排了一个多小时队，直到后来他使用交通银行手机银行，水电燃气、手机话费等各种生活缴费在手机上轻松搞定。他老家在益阳，父母现在还是习惯去营业厅排队缴纳各种费用，他说，希望老一辈有天也能尝试更加便捷的缴费方式，节省生活成本，过上更高质量的生活。

　　通过手机银行，肖庆和只用一部手机就能在线购买基金、国债、证券等投资产品，同时还能完成账务查询、定活期互转、银行卡挂失等操作，“再也不用跑银行柜台了，转账也不再收取手续费用”，肖庆和笑着说，通过网络还能及时了解到丰富的金融咨询，享受超值服务，即使在没有银行网点的地方，一辆流动金融服务车就能完成银行柜面办理的银行卡开卡、汇款转账、基金理财、小额贷等操作。

　　进入新发展阶段，交通银行积极探索以“普惠金融”为主题的网点运营新模式，将多元化、精细型的服务触角深入社区。普惠型支行(即普惠型特色网点)主要服务于社区居民、小微企业及个体工商户等，采用“自助设备+客户经理”，“线上、线下”相互融合的服务模式及“三位一体”的服务形式，通过延时服务、上门服务、远程服务等多渠道为网点周边客户提供及时且高效便捷的金融服务。

　　2017年4月，交通银行首推手机信用卡，宣告“无卡”时代到来。业内人士认为，手机信用卡的推出，是交通银行深化改革的重要成果，是互联网金融领域的大胆突破和金融科技在银行传统领域的深入应用，也是打造最佳服务银行的又一次创新。客户只要在交通银行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场立即完成审批。核卡后用手机登录“买单吧”APP，2步开通即可用卡，所有涉及信用卡的服务例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。

　　除了“快”的优势外，持卡人开卡时就可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

　　时间线

　　历史变迁中的百年交行

　　1908年

　　交通银行成立，是清朝末年我国为“收回轮、路、电、邮经营权，振兴民族经济”而设立的民族金融企业，也是我国存续至今第一家超过百年历史的民族银行品牌。

　　1928年

　　国民政府颁发《交通银行条例》，特许交通银行为“发展全国实业之银行”。

　　1935年

　　国民政府形成了中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局，即“四行两局”的金融体系。

　　1954年

　　中共中央、政务院决定在交通银行原有机构和干部的基础上建立中国人民建设银行(即中国建设银行)。

　　1958年

　　交通银行除香港分行继续营业外，内地行的业务分别并入当地中国人民银行和中国建设银行。

　　1987年

　　交通银行重新组建，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。

　　1994年交通银行成为中国第五大银行。

　　2005年

　　交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。

　　2007年交通银行又在上海成功发行A股。

　　2009年

　　交通银行踏上新的百年征程，提出“两化一行”发展战略，即：走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团。

　　2015年

　　《交通银行深化改革方案》获国务院批准同意，交行作为改革先锋的市场形象进一步确立。

　　目前，交通银行已发展成为一家“发展战略明确、公司治理完善、机构网络健全、经营管理先进、金融服务优质、财务状况良好”的现代化商业银行。

　　2018年

　　我国改革开放40周年，也是交通银行创立110周年。作为服务行业，交行将以“大服务”理念为引领，继续深化服务工作，把为实体经济服务作为工作出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。

　　观察

　　高质量发展时代呼唤更多金融创新

　　在经济高质量发展的新时代，金融是促进实体经济发展的关键环节。改革开放40年来，宏观经济的发展促进了金融领域的喷井式发展，也催生了更专业、更多元的金融生态——便捷、优质的金融服务，必然能提升大众的幸福感。改革开放40年，我国互联网金融产品创新发展之快，极大地弥补了改革开放初期我国金融产品品种单一、功能不全、定价不合理等不足，也极大地丰富了人民的金融生活。

　　如今，人民对优质、便捷和多样性金融服务的需求越来越高，也意味着中国金融科技的业务布局将向着智能投顾、区块链、生物识别和监管科技等更加广泛的领域前行。依托于持续创新的技术，未来的互联网金融将会更加普惠和便利，为人们的金融生活带来更多可能性。

　　从粮票到现金到刷卡再到手机支付，从存钱赚利息到购买银行理财产品再到移动理财，世界在变幻，时代在发展。未来的某一天，也许科技发展更加迅速，人们的金融生活将再次发生翻天覆地的变化，瞳孔扫码、基因探测或将成为可能，让我们在幸福生活中翘首以待吧。

　　潇湘晨报记者王欢